住宅ローン「マイホーム計画」

楽天の住宅ローンで分譲マンションを買った体験談 


住宅ローンレスキュー991

この度、楽天の住宅ローン(フラット35)で分譲マンションを買いました。初めてで大きな買物です。手続きや書類にローン審査、不動産登記などわからないことだらけですよね。でも、ちょっとだけでも予習しておくと結構、余裕が生まれますよ

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住宅ローンの返済期間を考える

住宅ローンを組む上で、将来予測とともに考えなければならないのが、返済期間



月々の返済額や、年齢によっても影響されるところですが、

単純に短ければ、総返済額は少なくなりますが、月々の返済額は大きくなり、

逆に長ければ、総返済額は多くなりますが、月々の返済額は少なくなります。



どの辺が妥当かは、難しいところですが、一般には1年の返済額が、1年の収入の25%以内だといわれています。

これは、他にローンがない場合であって、車や学資ローンを組むことを想定すると、15〜20%には抑えたいところです。

何より返済で生活を圧迫して、苦しい人生を送るくらいなら家なんか買わないほうがいいわけです。

なので、これを基点に考えた場合、手取り20万円(年収500万)であれば、ローンは5万を限度にしといた方がよいということです。

この場合で、どの程度借り入れできるか考えると、

ボーナスをなしとすれば、35年で1300万円ほど借りることができます。25年なら1000万円です。

この限界を超えるとちょっと背伸びした買い物となるようです。

参考>住宅ローン返済シュミレーション

あとは、ここにボーナス払いをいくら載せるかと、頭金がいくら準備できるかです。

住宅ローンには頭金はいくら準備すればいい?

ローンのボーナス払いはお得?

こう考えると、返済期間は、それほど重要ではない気がします。

それよりも、毎月の返済をどこにもっていくか、それによる融資限度額はいくらなのか?ここがポイントです。

確かに、20年や25年より35年の方が総支払額が多くなることは事実ですが、将来が見えないのも事実です。

私も最初は総支払額にこだわっていました。

しかし、たとえば、楽天のフラット35なら、繰上げ返済の手数料が無料で、何度でもそれができるんです。
(100万円単位ですけど)

つまり、将来余力ができれば早期返済も簡単にできちゃうんです。

そう考えると、このこだわりは無駄だと思います。

正確には、最初から20年でローンを組むのと、35年で組んで、20年で繰り上げ返済で完済するのでは、総支払額は35年の方が多くなりますが、これは問題視するレベルではありません。

結局私は、35年を選択しました。がんばって繰り上げ返済を目指します。

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